Hypotéční úvěr vs. úvěr ze stavebního spoření

Hypotéční úvěr a úvěr ze stavebního spoření jsou finanční produkty související s pořízením nemovitosti. Byty, domy a stavební pozemky ostatně představují zajímavé možnosti investic. Pokud sníte o vlastním bydlení a nemáte dostatek peněžních prostředků, nabízí se Vám v podstatě tři dostupné varianty, o nichž se podrobněji zmíníme v následujících řádcích.

• Hypotéční úvěr
• Překlenovací úvěr
• Řádný úvěr ze stavebního spoření

S pomocí těchto úvěrových produktů můžete financovat nejenom nákup nemovitosti. Dostupná jsou také mnohá další řešení v podobě rekonstrukce a modernizace. Kapitolou samou o sobě je kompletní výstavba rodinného příbytku a majetkové vypořádání manželů.

Dostupnost hypoték je stále horší

Nejprve se pojďme financování nemovitosti věnovat trochu obecněji. Boom hypoték se samozřejmě váže k časové ose. Stačí se podívat na předchozí léta a vývoj cen nemovitostí, s nimiž se pojí také vývoj úrokových sazeb a zájem potenciální klientů. Nahlédnout můžeme třeba do historických dat spjatých s minulými léty v ČR.

Rok	Úroková sazba
2005	4,25 %
2009	5,56 %
2016	2,13 %
2022	4,88 %

Úvěr ze stavebního spoření obvykle konkuruje hypotéčnímu úvěru z pohledu úrokové sazby. Očekávat rozhodně nelze velké rozdíly. Ty se týkají spíše samotných produktů jako takových. Každý z nich totiž disponuje jistými výhodami a nevýhodami.

Hypotéční úvěr od banky

V tomto článku se zaměřujeme na hypotéční úvěr poskytovaný bankovní institucí. Na trhu pochopitelně existují i nebankovní společnosti, které nabízí vyšší finanční částky. Ty jsou ale obvykle spojeny s velkými úrokovými sazbami a nevýhodnými splátkovými podmínkami.

Úvěr ze stavebního spoření je poskytován spořitelnami a představuje jeden z dominantních produktů jejich portfolia.

Barbara S., bankovní úřednice.

Již zmiňovaný překlenovací úvěr v úvodu tohoto článku je úzce spjat s řádným úvěrem ze stavebního spoření. Spadá tedy do produktové nabídky spořitelen. O tom však více v následujících řádcích.

Hypotéční úvěr a vše o něm

Hypotéční úvěr pravděpodobně není nutné představovat dopodrobna. Přesto pro ty méně znalé máme jeho krátkou definici. Jedná se o dlouhodobý typ půjčky, která souvisí se zástavním právem k nemovitosti. Obvykle je to ona financovaná nemovitost, výjimkou však nejsou ani objekty třetích stran.

• Hodnota nemovitosti musí odpovídat výši hypotéky
• Ručit lze více odlišnými typy nemovitostí
• V případě třetích stran je zapotřebí jejich souhlasu

Pokud Vám za pořizovanou nemovitost bude ručit někdo další, přechází na něj závazky spojené s Vaší platební neschopností. To znamená, když nebudete platit hypotéční úvěr včas, může se do problémů dostat právě třetí strana.

Výhody hypotéčního úvěru

Pojďme se nejprve zaměřit na to, jakými klady Vás překvapí hypotéční úvěr. Pozitivních vlastností má tento úvěrový produkt více než dost. Pokud začneme od úplného začátku, jde ve své podstatě o jeden z nejjednodušších a zároveň nejdostupnějších úvěrů vhodných pro pořízení libovolného typu nemovitosti.

Předmět	Hodnota
Investiční nemovitost	Ano
Podnikatelská nemovitost	Ano
Nemovitost ve Vašem vlastnictví	Ano
Doba Fixace	Rok až několik let

Hypotéční úvěr jako takový je primárně určen pro nákup rodinných a rekreačních objektů. Pro pořízení podnikatelských nemovitostí je třeba volit trochu upravené hypotéky. Co se týče doby fixace, představuje jistotu v podobě neměnné úrokové sazby po dobu její platnosti. Ta může trvat jeden rok, tři roky, pět let a více.

Nevýhody hypotéky

Co je výhodné pro jednoho, nemusí být výhodné pro druhého. Proto byste měli znát také negativa doprovázející hypotéční úvěr. Počítat musíte například s úvěrovým závazkem na poměrně dlouhou dobu. Ta se nejčastěji pohybuje mezi dvaceti až třiceti lety. Připravte se na to, že administrativní proces bude tak trochu během na dlouhou trať.

Chcete-li získat hypotéční úvěr, musíte mít naspořenou částku v odpovídající výši. Obvykle je to kolem 20 % z hodnoty nemovitosti.

Olivia S., bankovní úřednice.

V závislosti na volbě konkrétního hypotéčního úvěru musíte počítat také s poplatky spjatými s tímto produktem. Zároveň si uvědomte, že ne každá nemovitost je vhodná k ručení.

Úvěr ze stavebního spoření

A jakého největšího konkurenta má hypotéční úvěr? Je to právě úvěr ze stavebního spoření. Jak už prozrazuje jeho název, jedná se o stavební spoření, z něhož můžete následně čerpat požadovaný úvěr. Počítat ovšem musíte s tím, že je nutné mít naspořenou částku v odpovídající výši. Zároveň musíte nějakou dobu spořit.

• Doba spoření alespoň 2 roky
• Naspořená suma 30 až 60 %
• Překlenovací úvěr

Je to právě překlenovací úvěr, který lze získat v okamžiku, kdy na základě podmínek nedosahujete na řádný úvěr ze stavebního spoření. S ním se ovšem pojí jisté nevýhody, o čemž se zmíníme v následujících kapitolách.

Výhody úvěru ze stavebního spoření

Začněme opět tím kladným, co nabízí úvěr ze stavebního spoření. Ten v některých oblastech dokonce předčí hypotéční úvěr. U nižších částek se například můžete vyhnout ručení nemovitostí, popřípadě shánění ručitele. U vyšších sum samozřejmě musíte ručit stejně, jako u hypotéky.

Předmět	Hodnota
Úroková sazba	Stejná po celou dobu splatnosti
Doba splatnosti	Do 30 let
Spoření	Státní podpora a úročení
Alternativa	Překlenovací úvěr

Zmínka by měla padnout také o tom, že finanční prostředky odkládané a zhodnocované prostřednictvím stavebního spoření se započítávají při žádosti o hypotéční úvěr. Oba produkty se tedy v některých sférách trochu prolínají.

Proč zvolit raději hypotéční úvěr?

A teď to negativní, co nabízí úvěr ze stavebního spoření. Obecně je spjat s vyššími úrokovými sazbami, což platí dvojnásob pro překlenovací úvěr. V jeho případě platíte v podstatě úroky, dokud nesplníte podmínky řádného úvěru.

V rámci úvěru ze stavebního spoření jsou klientům poskytovány nižší částky nežli u hypotéky.

Madison L., bankovní úřednice.

Některé spořitelny si navíc získání řádného úvěru ze stavebního spoření vynucují uzavřením smlouvy na další produkt společnosti. Počítat musíte také s tím, že jde o účelový úvěr, u něhož je zapotřebí dokládat, jak jste profinancovali dané prostředky.

Hypotéční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?

Otázka, na kterou pravděpodobně nelze jednoznačně odpovědět. Každý z nás má totiž trochu jiné potřeby z pohledu investice do nemovitosti. Mnozí se navíc liší i svými životními a finančními podmínkami. Pro někoho bude vhodný hypotéční úvěr, jinému zase padne na tělo řádný úvěr ze stavebního spoření.

Otázky a odpovědi

Pokud si stále nejste jisti, jaký úvěrový produkt je pro financování vlastní nemovitosti vhodný právě pro Vás, začtěte se do následujících řádků. Nejčastější otázky a odpovědi Vám možná prozradí to, co potřebujete vědět a zároveň usnadní rozhodování.

Hypotéční úvěr a vlastní bydlení

Ať už se rozhodnete pro hypotéční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření, snažte se nekývnout na první nabídku. Poskytovatelů těchto služeb je více než dost. Proto se vyplatí porovnat jednotlivé produkty a vybrat ten nejvhodnější a nejvýhodnější pro Vaše potřeby. Náklady na hypotéky se totiž mohou celkem dost lišit.