Il mutuo ipotecario e il mutuo edilizio sono prodotti finanziari legati all'acquisto di beni immobili. Appartamenti, case e terreni edificabili sono interessanti opportunità di investimento. Se sognate di possedere una casa di proprietà e non avete denaro a sufficienza, le opzioni a vostra disposizione sono essenzialmente tre, che illustreremo in dettaglio nelle righe seguenti.
- Prestito ipotecario
- Prestito ponte
- Prestito corretto della società di costruzione
Con l'aiuto di questi prodotti di prestito, è possibile finanziare molto più che l'acquisto di un immobile. Sono disponibili anche molte altre soluzioni sotto forma di ricostruzione e modernizzazione. La costruzione completa della casa familiare e la sistemazione dei beni dei coniugi è un capitolo a sé stante.
La disponibilità di mutui sta peggiorando
In primo luogo, analizziamo il finanziamento immobiliare in modo più generale. Il boom dei mutui è ovviamente legato a una linea temporale. Basta guardare agli anni precedenti e all'andamento dei prezzi degli immobili, che sono legati anche all'andamento dei tassi di interesse e all'interesse dei potenziali clienti. Ad esempio, possiamo esaminare i dati storici relativi agli anni precedenti nella Repubblica Ceca.
Anno | Tasso di interesse |
2005 | 4,25 % |
2009 | 5,56 % |
2016 | 2,13 % |
2022 | 4,88 % |
Un prestito da una società di credito edilizio di solito è in concorrenza con un mutuo ipotecario in termini di tasso d'interesse. Non ci si può certo aspettare grandi differenze. Si tratta piuttosto di prodotti in sé. Ognuno di essi ha determinati vantaggi e svantaggi.
Prestito ipotecario da una banca
In questo articolo ci concentriamo su un mutuo ipotecario fornito da un istituto bancario. Naturalmente, sul mercato esistono anche società non bancarie che offrono importi più elevati. Tuttavia, queste sono solitamente associate a tassi di interesse elevati e a condizioni di rimborso sfavorevoli.
Il prestito delle società edilizie è fornito dalle casse di risparmio ed è uno dei prodotti dominanti nel loro portafoglio.
Barbara S., impiegata di banca.
Il prestito ponte menzionato nell'introduzione di questo articolo è strettamente legato a un normale prestito della società edilizia. Rientra pertanto nella gamma di prodotti delle casse di risparmio.. Ma di questo si parlerà nelle prossime righe.
Il mutuo ipotecario e tutto ciò che lo riguarda
Un mutuo ipotecario probabilmente non ha bisogno di essere presentato in dettaglio. Tuttavia, per i meno esperti, ne forniamo una breve definizione. Si tratta di un tipo di prestito a lungo termine che prevede un'ipoteca su un immobile. Di solito è l'immobile ad essere finanziato, ma non fanno eccezione gli immobili di terzi.
- Il valore dell'immobile deve corrispondere all'importo del mutuo.
- Possono essere garantiti diversi tipi di beni
- Nel caso di terzi, è necessario il loro consenso.
Se qualcun altro garantirà l'immobile che state acquistando, gli vengono trasferite le passività associate alla sua insolvenza. Ciò significa che se non pagate il vostro mutuo ipotecario in tempo, è il terzo che può trovarsi nei guai.
Vantaggi di un mutuo ipotecario
Concentriamoci innanzitutto sui vantaggi che vi sorprenderanno con un mutuo ipotecario. Le caratteristiche positive di questo prodotto di finanziamento sono più che sufficienti. Se partiamo dall'inizio, si tratta essenzialmente di uno dei prestiti più semplici e convenienti, adatto all'acquisto di qualsiasi tipo di immobile.
Oggetto | Valore |
Investimenti immobiliari | Sì |
Proprietà aziendale | Sì |
Proprietà in vostro possesso | Sì |
Tempo di fissaggio | Da uno a diversi anni |
Per questo motivo, il mutuo ipotecario è destinato principalmente all'acquisto di proprietà familiari e ricreative. Per l'acquisto di immobili commerciali, si dovrebbe scegliere un mutuo leggermente modificato. Per quanto riguarda il periodo di fissazione, rappresenta una garanzia sotto forma di tasso d'interesse fisso per tutta la durata della sua validità. Questa può durare un anno, tre anni, cinque anni o più.
Svantaggi di un mutuo
Ciò che è vantaggioso per uno può non esserlo per l'altro. Pertanto, è necessario conoscere anche gli aspetti negativi che accompagnano un mutuo ipotecario. Ad esempio, è necessario prendere in considerazione un impegno di prestito per un periodo di tempo relativamente lungo. Quest'ultimo ha spesso un'età compresa tra i venti e i trent'anni. Preparatevi a un processo amministrativo un po' lungo.
Per ottenere un mutuo ipotecario, è necessario aver risparmiato un importo corrispondente. Di solito si tratta di circa il 20 % del valore dell'immobile.
Olivia S., impiegata di banca.
A seconda della scelta del mutuo ipotecario, bisogna anche tenere conto delle spese associate a questo prodotto. Allo stesso tempo, è bene sapere che non tutti gli immobili sono adatti per un mutuo.
Prestito di risparmio edilizio
E qual è il più grande concorrente del mutuo ipotecario? È il mutuo edilizio. Come suggerisce il nome stesso, si tratta di un prestito della società di costruzione dal quale potete successivamente ottenere il prestito che desiderate. Tuttavia, è necessario aver risparmiato una somma adeguata. Allo stesso tempo, è necessario aver risparmiato per un certo periodo di tempo.
- Periodo di risparmio di almeno 2 anni
- Importo risparmiato da 30 a 60 %
- Prestito ponte
È il prestito ponte che si può ottenere quando non si è in possesso dei requisiti necessari per ottenere un regolare prestito da parte di una società di credito edilizio. Tuttavia, vi sono alcuni svantaggi associati, che verranno discussi nei capitoli successivi.
I vantaggi di un prestito della società edilizia
Ripartiamo dagli aspetti positivi, ovvero da ciò che offre un prestito della società edilizia. In alcuni ambiti è addirittura superiore a un mutuo ipotecario. Ad esempio, per gli importi più bassi si può evitare di garantire l'immobile o di trovare un garante. Per gli importi più elevati, ovviamente, è necessario fornire le stesse garanzie di un mutuo.
Oggetto | Valore |
Tasso di interesse | Lo stesso per l'intero periodo di maturazione |
Periodo di scadenza | Fino a 30 anni |
Risparmio | Aiuti di Stato e tassi di interesse |
Alternativa | Prestito ponte |
Va inoltre ricordato che i fondi accantonati e apprezzati attraverso il risparmio edilizio vengono conteggiati al momento della richiesta di un mutuo ipotecario. I due prodotti sono quindi in qualche modo interconnessi in alcuni ambiti.
Perché invece scegliere un mutuo ipotecario?
E ora gli aspetti negativi che offre prestito della società di costruzioni. In genere è associato a tassi di interesse più elevati, il che è doppiamente vero per un prestito ponte. Nel suo caso, infatti, si pagano essenzialmente gli interessi fino a quando non si soddisfano i termini del prestito regolare.
Con un prestito di risparmio edilizio, i clienti ottengono importi inferiori rispetto a quelli di un mutuo.
Madison L., impiegato di banca.
Inoltre, alcune casse di risparmio vi costringono a ottenere un prestito vero e proprio da una società di costruzione stipulando un contratto per un altro prodotto della società. Bisogna anche tenere conto del fatto che si tratta di un prestito a scopo speciale, per il quale è necessario dimostrare come si sono finanziati i fondi.
Mutuo ipotecario o prestito della società edilizia?
Una domanda che probabilmente non può avere una risposta univoca. Ognuno di noi ha esigenze leggermente diverse in termini di investimento immobiliare. Inoltre, molti di noi hanno condizioni di vita e finanziarie diverse. Un mutuo ipotecario sarà adatto ad alcuni, mentre un vero e proprio prestito da una società di costruzioni sarà adatto ad altri..
Domande e risposte
Se non siete ancora sicuri di quale sia il prodotto di prestito più adatto a voi per finanziare il vostro immobile, leggete le righe seguenti. Le domande frequenti possono dirvi quello che vi serve sapere e rendere più facile la vostra decisione.
Si può utilizzare per finanziare l'acquisto di un terreno, la costruzione di una casa, l'acquisto di un immobile, ma anche per la ricostruzione o per risolvere procedure di eredità.
Quando si firma il contratto, si stabilisce un importo obiettivo. Poi dovete risparmiare almeno 30-50 %. L'importo rimanente vi sarà prestato dalla cassa di risparmio sotto forma di prestito regolare.
Sì, ci possono essere delle spese per l'accordo ipotecario. La valutazione dell'immobile non è un'eccezione. Le banche richiedono anche la stipula di un'assicurazione contro le inadempienze.
Sì, avete questa possibilità. Tuttavia, nel caso di un mutuo ipotecario, di solito vale la pena di farlo alla fine del periodo di fissazione. In caso contrario, potreste pagare delle penali aggiuntive.
Sì, un mutuo ipotecario e un mutuo edilizio possono servire a questi scopi. Ma i prestiti originari devono essere finalizzati al finanziamento della casa.
Prestito ipotecario e proprietà della casa
Sia che optiate per un mutuo ipotecario o per un prestito della società edilizia, cercate di non annuire alla prima offerta. I fornitori di questi servizi sono più che sufficienti. Vale quindi la pena di confrontare i singoli prodotti e scegliere quello più adatto e vantaggioso per le vostre esigenze. Il costo dei mutui può variare molto.